EOS uspešno implementiral določbe NPL direktive

Odločitev, ki se nam zdi nepomembna, lahko vpliva na širšo sliko. Tako tudi nova evropska uredba o nedonosnih posojilih, ki je začela veljati konec leta 2021, postopno spreminja finančni sistem in s tem tudi naše vsakdanje življenje. Trenutno se uredba, ki se na splošno imenuje "Direktiva NPL", izvaja v posameznih državah članicah in posledično temeljito spreminja trg.

S to direktivo podjetja, kot je EOS, ki vlagajo v posojilne portfelje in so strokovnjaki za upravljanje terjatev, zdaj potrebujejo dovoljenje posamezne države in morajo izpolnjevati natančno določene zahteve glede upravljanja, procesov in njihove interakcije s potrošniki.

Kot vodilno podjetje v svoji panogi EOS dosledno upošteva vse zakonske zahteve. To velja tudi za novo direktivo, katere določbe aktivno izvajamo v vseh državah, kjer smo prisotni. Uspešno sodelovanje med našimi nacionalnimi podružnicami nam omogoča, da hitro in učinkovito odgovorimo na vse izzive. »Operativno odgovornost za izvajanje nosijo naše nacionalne podružnice. Toda kot skupina usklajujemo izmenjavo informacij in najboljših praks ter smo na voljo kot glavna kontaktna točka,« pravi Freda Stockfleth, višja podpredsednica korporativnega pravnega oddelka. To je odraz uspešne sinergije, ki nastane, ko različni deli mednarodnega podjetja združijo svoje znanje in izkušnje.

Osnovna ideja direktive o slabih posojilih je bila zmanjšati veliko število slabih posojil v bilancah stanja bank v EU. Prej v državah EU ni bilo skupnega pravnega okvira za obravnavanje slabih posojil. Cilj direktive je torej:

• Poenotiti predpise za upravljalce in kupce terjatev v EU.
• Poenostaviti prodajo slabih posojil, tudi čezmejno.
• Okrepiti pravice potrošnikov.

Nove zahteve, ki jih morajo izpolnjevati upravljalci terjatev, vključujejo:

• Pravila ravnanja za pošteno in transparentno poslovanje s kreditojemalci.
• Obveznosti obveščanja do posojilojemalcev.
• Novi procesi obvladovanja tveganj in skladnosti ter preverjanje mehanizmov notranjih kontrol.
• Obveznosti poročanja ustreznemu nacionalnemu nadzornemu organu.

Za mnoga podjetja, ki delujejo v segmentu upravljanja terjatev, vzpostavitev in upoštevanje novih predpisov zahteva celovito razširitev struktur in procesov, dodatno poročanje in dodatna prizadevanja za usklajevanje. Skupina EOS vodi z zgledom: "V vseh zadevnih državah je EOS bodisi že prejel ali zaprosil za ustrezno avtorizacijo ali pa bo zanjo zaprosil v določenem obdobju," pravi Stockfleth.

Trenutno so ustrezno avtorizacijo pridobila podjetja EOS v Nemčiji, Franciji, na Danskem, v Grčiji in na Hrvaškem. V drugih državah, kot je Češka, bo skupina kmalu oddala vlogo. Postopek pridobivanja dovoljenj se razlikuje od države do države zaradi različnih stopenj izvajanja. Rok za prenos uredbe v nacionalno zakonodajo je bil december 2023. Toda v nekaterih primerih je na voljo le osnutek izvedbenega akta (npr. v Španiji, Belgiji in na Poljskem) – ali pa sploh ni objavljenega osnutka (kot v Avstriji in na Portugalskem).

Dve nacionalni podružnici prikazujeta, kako podjetja EOS izpolnjujejo zahteve direktive o slabih posojilih na lokalni ravni.

V Grčiji se direktiva izvaja z zakonom 5072/2023 in drugimi določbami, ki veljajo od decembra 2023. To je rešilo kritična vprašanja o pravnem zastopanju ponudnikov kreditnih storitev in poenostavilo različne postopke. Vendar je bilo še vedno precej izzivov, ki jih je bilo treba obvladati.

Zdaj obstajajo strožje regulativne zahteve, na primer z namenom pravične obravnave posojilojemalcev, vključno z jasno komunikacijo o postopkih izterjave dolgov, zaščiti njihovih pravic in mehanizmih zasebnosti podatkov. Upravljalci terjatev morajo zaprositi za licenco in predložiti redna poročila grški nacionalni banki in ministrstvu za gospodarstvo. Prav tako je treba razviti napredne sisteme za obvladovanje tveganja, da bi prepoznali in ublažili tveganja, povezana s portfelji slabih posojil.

EOS Grčija je zelo hitro dosegla rezultate: »Konec junija 2024 smo pridobili novo licenco za upravljanje in posodobili naše spletne sisteme, kot je plačilni portal za potrošnike,« pravi Anthony Messados, generalni direktor EOS Grčija. V ta namen je grška nacionalna podružnica v skladu z zahtevami razvila personaliziran informacijski sistem, ki posojilojemalcem zagotavlja ažurne informacije, npr. podrobne evidence zapadlih zneskov, stroškov ali veljavne obrestne mere.

Danska je direktivo o slabih posojilih prenesla v dansko zakonodajo decembra 2023. Peter Hægerstrand Jensen, generalni direktor EOS Danska, opredeljuje tako izzive kot priložnosti v novi zakonodaji. »Po eni strani je postopek avtorizacije za licenco uravljalca terjatev predstavljal obsežno in intenzivno delovno obremenitev.« Vendar je bilo vredno: EOS Danska je junija 2024 prejel licenco danskega nadzornega organa.

Poleg tega je dokumentacija postopkov skladnosti in upravljanja vključevala veliko več birokracije kot prej, čeprav je EOS Danska temu že v preteklosti posvečal veliko pozornosti.

Po drugi strani pa so nova pravila odprla tudi nove priložnosti, ker so danski predpisi prej bankam ovirali prodajo portfeljev. »Te ovire so bile odpravljene, ko je prišla direktiva. Zato v prihodnosti pričakujemo še večji obseg poslovanja,« pravi Jensen.

Verjetno bo trajalo še nekaj mesecev, da bo Direktiva o slabih posojilih bila integrirana v zakonodajo v vseh državah EU in bo trg zares usklajen. V mnogih krajih so nacionalne podružnice EOS pokazale, kako je mogoče direktivo učinkovito izvajati.