Vzpon regtech* podjetij: Lahko umetna inteligenca res zagotovi, da bo skladnost manj tvegana, dolgočasna in draga?
Nova vrsta fintech (iz angleške besedne zveze "financial technology", ki pokriva tehnološke inovacije, uporabljene v finančnem sektorju) podjetij obljublja, da bo skladnost izjemno poenostavila: regtech podjetja z umetno inteligenco in strojnim učenjem podjetjem pomagajo osmisliti njihove podatke in jih opozorijo na varnostna tveganja ali kršitve zakona. So njihove ponudbe izvedljiva možnost za globalni sektor finančnih storitev ali pa je prava odločitev za rešitev znotraj podjetja? *Regtech je skovanka iz angleške besedne zveze »regulatory technology«, torej regulativna tehnologija. Označuje novo področje finančne industrije, ki za krepitev regulativnih procesov uporablja informacijsko tehnologijo.
Upravljanje tveganj in skladnosti s predpisi v industriji finančnih storitev sprožita številna čustva: strah pred posledicami neskladnosti, razdražljivost zaradi nekaterih zahtev in razburjenost zaradi vedno novih predpisov. Zato ne preseneča, da je nova vrsta IT zagonskih podjetij, imenovanih regtech podjetja, dobila veliko pozornosti in tudi naložb. Obljubili so, da bodo rešitev našli z uporabo strojnega učenja in umetne inteligence. V letu 2016 je študija KPMG pokazala, da so tvegani kapitalisti iz celega sveta v ta sektor v vzponu vložili več kot 994 milijonov dolarjev, kar je 70-odstotno povečanje glede na 582 milijonov dolarjev iz leta 2015.
Težava, za katero regtech podjetja obljubljajo rešitev, je ogromna: raziskava podjetij, ki nudijo finančne storitve, ki jo je izvedlo podjetje Thomas Reuters, je pokazala, da jih je več kot polovica pričakovala, da bodo njihovi stroški skladnosti v letu 2018 znatno narasli, predvsem zaradi novih zakonov in predpisov, kot je Splošna uredba o varstvu podatkov (v nadaljevanju GDPR). Sibylle Weingart, oseba, odgovorna za skladnost s predpisi v podjetju EOS, pravi, da bi umetna inteligenca pri tem lahko bila v pomoč, čeprav po njenem mnenju morda na to še ni povsem pripravljena: »Ti sistemi se učijo sami. Lahko bi se zgodilo – in to prej, kot bi pričakovali, posebej pri standardiziranih procesih. Googlov prevajalnik je dober primer – njegov razvoj je bil osupljivo hiter.«
Novinci na finančnem področju.
Umetna inteligenca in strojno učenje se morda lahko uspešno spopadeta z veliko količino podatkov, ki preplavljajo organizacije. Vendar to ne prinese nobene koristi, če organizacija ne ve niti tega, katere podatke ima na voljo. Pomanjkanje transparentnosti in IT infrastrukture v številnih organizacijah predstavlja tveganja za skladnost – in notranje tveganje niti ni največja težava, kot smo lahko nedavno videli na primerih Cambridge Analytice in Facebooka.
Številna regtech podjetja so dejansko stranski produkt fintech podjetij, vrste zagonskih podjetij, ki so bančnemu in zavarovalnemu sektorju prvotno pomagala pri spopadanju z digitalno revolucijo. Vendar so fintech podjetja, kot je PayPal, kmalu začela tekmovati s tradicionalnimi storitvami in so jih celo prehitela. Samo vprašanje časa je bilo, preden so se ta fintech podjetja začela soočati s takšnimi težavami na področju regulativnih zadev in skladnosti kot tradicionalne finančne storitve. Ne preseneča, da je bila rešitev tehnologija – in prav to je povzročilo rojstvo regtech podjetij.
Samo inovacije regtech podjetij ne bodo zadostovale.
Kaj torej industrija hoče od regulativne tehnologije? Predvsem osmislitev tega, kar imajo. Skorajda vsak predpis zahteva, da so informacije celovite, točne in smiselne, in prav tukaj lahko regtech najbolj pomaga. Tehnologija lahko pomaga razvrstiti velike količine podatkov na »nadzorno ploščo«, ki zelo poenostavi sprejemanje odločitev in nadzor nad predpisi.
Nenavadne transakcije je na primer mogoče lažje odkriti, kar organizaciji pomaga izvajati postopke za odkrivanje pranja denarja – nekaj, kar bo razveselilo vsakega odgovornega na tem področju, ki mu grozijo kazni za neskladnost.
Ko gre za zahteve »poznaj svojo stranko« (angleško: know your customer, v nadaljevanju KYC), Weingart vidi velik potencial v tehnologiji veriženja blokov: »KYC lahko postane enostavnejši za vsa podjetja iz sektorja finančne industrije, saj lahko veriženje blokov privede do vrste povsem decentralizirane in digitalizirane identifikacije, ki bo omogočila varno in zanesljivo prepoznavanje poslovnih partnerjev brez potrebe po kopiranju dokumentov.«
Kako vključiti regtech v mednarodno organizacijo.
Kako lahko torej organizacija uvede regtech? EOS je zelo raznolika organizacija. Iskanje rešitev, ki bodo uporabne za celotno skupino, pomeni upoštevati zahteve posameznih podjetij, kar lahko traja dolgo. Način vključevanja vseh prav tako ni videti izvedljiv. »Razmišljamo o uporabi modularnih IT orodij in osredotočanju na osnove in področja, ki bi jim takšni sistemi lahko dodali vrednost,« pravi Weingart. »To ni regtech sam po sebi, temveč bolj koordinacija upravljanja skladnosti in tveganja v večji skupini.«
Eno od področij, na katerem EOS dela, je preverjanje poslovnih partnerjev: »Zanašamo se na ponudnika, pri katerega storitvah lahko uporabimo umetno inteligenco z iskalniki, ki zmorejo samoučenje, in individualno prilagodljive iskalne parametre. Tako je mogoče veliko lažje in veliko hitreje pridobiti informacije o potencialnih poslovnih partnerjih. Tehnologija lahko odpravi ukvarjanje z dolgočasnimi zadevami, kar je dobro za moralo zaposlenih in nam lahko omogoči hitrejše delo. Hkrati pa se moramo prepričati, da nam zaposleni zaupajo in da zadevam sledijo; v nasprotnem primeru novi sistemi ne bodo sprejeti, kar pa je nujno.
Dobro vodenje projektov je ključno za uvedbo regtecha.
Skladnost ni samo postopek, temveč je tudi način razmišljanja – del kulturne DNK organizacije. Sibylle Weingart je prepričana, da ljudje, ne informacijska tehnologija ali umetna inteligenca, opredelijo kulturo: »Naša korporativna kultura je zasnovana na močnih etičnih načelih. Odnos vodilnih je enako pomemben kot trud vseh zaposlenih v organizaciji. Vsi v EOS-u smo resnično zavezani temu, da besede tudi udejanjamo.«
Prepustiti nadzor nad ključnim procesom prepustiti IT sistemu je veliko tveganje. Del izziva se skriva tudi v zasnovi sistemov. Nekdo mora razumeti predpise s področja regulativnih zadev in skladnosti, da bi jih lahko vključil v algoritme in kodo. Nekdo mora povezati procese, politike, dokumentacijo in podatke, ki bodo podprli sisteme. Nekdo mora biti zmožen pregledati učinke in ugotoviti, ali so zanesljivi in – kar je še pomembneje – smiselni, in to nenehno.
Kdo pa je ta »nekdo«? Koliko višjih vodij je hkrati tudi IT strokovnjakov? Weingart pravi, da je pri tem ključno dobro vodenje projektov. »Naši strokovnjaki za skladnost in pravne zadeve tesno sodelujejo z IT strokovnjaki.« En primer takšnega sodelovanja je projekt, katerega cilj je na novo iznajti upravljanje izterjave dolgov – ob zagotavljanju, da vsi procesi ostanejo skladni s pravnimi zahtevami.
Za skladnost ne obstaja rešitev na ključ.
Kot ga. Weingart hitro izpostavi, EOS ni podjetje na področju finančnih storitev v strogem pomenu, kot so to banke ali tako imenovane sistematične finančne institucije, ki obdelajo množico transakcij.
Zato ni nujno, da so te IT platforme tako kompleksne, kar samo še dodatno dokazuje, da ne obstaja pristop, ki bi bil primeren za vse. Vsako podjetje mora biti previdno in izbirčno glede področij, na katerih želi uporabiti regtech rešitve. Zagotovo so primerne za procese KYC in tudi postopke za odkrivanje pranja denarja nasploh. Mapiranje notranjih in zunanjih revizijskih težav z regulativnimi odkritji ni nič težkega. Katerokoli področje, ki ga je mogoče standardizirati brez izgube integritete podatkov, je primerno za regtech in bo investicijo verjetno večkrat povrnilo (kar ni zanemarljivo). Regtech je lahko posledično veliko več kot mlajši bratec fintecha.